PKV für Ärzte: Wann sie sich lohnt, wann nicht

Kannst du als Arzt in die PKV?

Das hängt ausschließlich daran, wie du arbeitest, nicht daran, dass du Arzt bist. Es gibt vier Konstellationen, und sie unterscheiden sich grundlegend.

Angestellt im Krankenhaus

Du brauchst ein regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Sie liegt 2026 bei 77.400 Euro im Jahr, also 6.450 Euro im Monat (§ 6 SGB V). Wer diese Grenze überschreitet, wird versicherungsfrei und darf sich privat versichern. Warst du Ende 2002 bereits privat versichert, gilt für dich die besondere Grenze von 69.750 Euro.

Entscheidend ist das regelmäßige Entgelt. Laufendes Bruttogehalt und fest zugesagte Einmalzahlungen zählen mit, freiwillige Boni ohne Rechtsanspruch nicht. Für Assistenzärztinnen und Assistenzärzte ist ein Punkt besonders wichtig: Vergütungen für vertraglich vorgesehene Bereitschaftsdienste zählen mit, Überstundenvergütungen dagegen nicht. Das steht in den Grundsätzlichen Hinweisen des GKV-Spitzenverbandes vom 20. März 2019; die Einzelheiten stehen auf PKV als Assistenzarzt.

Niedergelassen oder selbstständig

Für dich gilt keine Einkommensgrenze. Als selbstständig tätiger Arzt bist du nicht pflichtversichert und wählst frei zwischen privater und freiwillig gesetzlicher Versicherung. Das ist die komfortabelste Position, und zugleich die, in der die meisten Fehler passieren: Weil niemand dich zwingt, wird die Entscheidung oft nebenbei getroffen, meist im selben Quartal wie die Praxisfinanzierung.

Verbeamtet, etwa als Amtsarzt

Dann bekommst du Beihilfe von deinem Dienstherrn und versicherst nur den Rest privat. Das ist eine eigene Rechenwelt mit eigenen Tarifen, in der die übliche PKV-Kalkulation nicht greift. Welche Bemessungssätze gelten und warum das zweite Kind alles verschiebt, steht auf PKV als Amtsarzt.

Im Studium oder im Praktischen Jahr

Hier bist du in der Regel über die studentische Krankenversicherung pflichtversichert und kannst dich davon befreien lassen. Der Antrag ist nach § 8 Abs. 2 SGB V innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht zu stellen, und er wird nur wirksam, wenn du eine anderweitige Absicherung im Krankheitsfall nachweist. Vor allem aber gilt der Satz: „Die Befreiung kann nicht widerrufen werden." Was das für die Entscheidung im Studium bedeutet, steht auf PKV im Medizinstudium. Der Punkt ist hier nicht der Beitrag, sondern die Option: Ein Optionstarif aus dem Studium kann später den Wechsel ohne erneute Gesundheitsprüfung ermöglichen, wenn du längst weißt, welche Vorerkrankungen du hast.

Warum du anders rechnen musst als andere Gutverdiener

Ein Ingenieur mit demselben Gehalt trifft eine andere Entscheidung als du, und zwar wegen der Altersvorsorge. Als Kammerberuf bist du Mitglied in einem ärztlichen Versorgungswerk und lässt dich von der Rentenversicherungspflicht befreien (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB VI). Im Berufsleben spielt das für die Krankenversicherung keine Rolle. Im Ruhestand schon.

Zwei Punkte entscheiden dort über deinen Beitrag, und beide hängen daran, dass du nicht in der Deutschen Rentenversicherung bist:

• Der Zuschuss zur Krankenversicherung. Ob dein Versorgungswerk einen zahlt, steht in seiner Satzung, nicht im Gesetz. Eine pauschale Aussage dazu gibt es nicht, und wer dir eine verkauft, hat deine Satzung nicht gelesen.
• Der Zugang zur Krankenversicherung der Rentner. Wer dort hineinkommt, zahlt im Alter deutlich weniger als ein freiwillig gesetzlich Versicherter. Der Zugang hängt an einer Vorversicherungszeit in der zweiten Hälfte des Erwerbslebens (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V).

Wer stattdessen freiwillig in der gesetzlichen Kasse bleibt, zahlt im Alter Beiträge nicht nur auf die Versorgungswerksrente, sondern auf die gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit. Für Ärztinnen und Ärzte mit Mieteinnahmen oder Kapitalerträgen ist das der Punkt, an dem die vermeintlich günstige gesetzliche Lösung teuer wird.

Das ist zu wichtig für einen Absatz auf der Startseite: Versorgungswerk und Krankenversicherung im Alter rechnet beide Wege durch.

Was ein Ärztetarif ist und was nicht

Zuerst das Wichtigste: „Ärztetarif" ist kein geschützter Begriff. Weder das Versicherungsaufsichtsgesetz noch die Krankenversicherungsaufsichtsverordnung kennen ihn. Vorgeschrieben ist etwas anderes, nämlich dass die Prämie „getrennt für jeden Tarif" berechnet wird (§ 10 KVAV). Was ein Versicherer „Ärztetarif" nennt, ergibt sich also aus seinem Produkt und nicht aus dem Gesetz.

Gemeint ist im besten Fall ein eigener Tarif, dessen Beitrag auf Basis dieser Versichertengruppe gerechnet wird. Ärztinnen und Ärzte nehmen Leistungen statistisch anders in Anspruch als der Durchschnitt, und wer dafür eine eigene Rechnungsgrundlage führt, kann das im Beitrag abbilden.

Davon zu unterscheiden ist ein Nachlass auf einen Normaltarif. Er kann genauso beworben werden, ist aber etwas anderes: Ein Rabatt lässt sich leichter wieder einkassieren als eine Kalkulation, die von Anfang an auf deine Berufsgruppe gerechnet ist. Wer dir einen Ärztetarif anbietet, sollte dir erklären können, welcher von beiden Fällen vorliegt.

Worauf es bei der Auswahl tatsächlich ankommt, sind zwei Dinge, die nichts mit dem Namen des Tarifs zu tun haben: ob du über den Höchstsatz der Gebührenordnung hinaus abgesichert bist, und wie die Beitragsrückerstattung gerechnet wird. Der Gebührenrahmen steht in § 5 GOÄ, der Weg darüber hinaus in § 2 GOÄ. Der zweite Punkt ist für dich anders zu bewerten als für andere: Wer selbst abrechnet, weiß, wie schnell eine Rechnung die eingesparte Rückerstattung übersteigt.

Was die PKV als Arzt kostet

Anders als in der gesetzlichen Kasse hängt dein Beitrag nicht am Einkommen. Er ergibt sich aus vier Größen: deinem Eintrittsalter, deinem Gesundheitszustand bei Vertragsschluss, dem gewählten Leistungsniveau und dem Selbstbehalt. Das Eintrittsalter ist dabei der Hebel, den du nur einmal in der Hand hältst.

Als Vergleichsanker taugt der Blick auf die gesetzliche Seite, weil die Zahlen dort feststehen. Stand 2026:

Für dich als angestellten Arzt heißt das: Oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze steigt dein GKV-Beitrag nicht weiter, aber du zahlst dauerhaft den Höchstbeitrag. In der PKV zahlst du stattdessen deinen individuell kalkulierten Beitrag, und dein Arbeitgeber gibt bis zu 613,22 Euro im Monat dazu.

Die vier Karrierestufen

Dieselbe Frage bekommt in jeder Phase eine andere Antwort. Deshalb hat jede Stufe eine eigene Seite statt eines Absatzes.

• Assistenzarzt

  Die Einkommensgrenze ist knapp, die Entscheidung trägt trotzdem Jahrzehnte. Dazu Familienplanung, Teilzeit und die Frage, wie lange du sie aufschieben solltest.

  PKV als Assistenzarzt

• Facharzt und Oberarzt

  Das Gehalt liegt klar über der Grenze, die gesetzliche Kasse ist auf Höchstbeitrag. Der späte Einstieg kostet allerdings dauerhaft mehr Beitrag.

  PKV als Oberarzt

• Niederlassung

  Freie Wahl ohne Einkommensgrenze, dafür zwei neue Themen: das richtig bemessene Krankentagegeld und die Absicherung der Praxis.

  PKV für Niedergelassene

• Ruhestand

  Versorgungswerk statt Rentenversicherung, Wegfall des Krankentagegelds, Beitragsentlastung. Die Weichen dafür stellst du 20 Jahre vorher.

  Versorgungswerk und Alter

Wann ich dir von der PKV abrate

Ich verdiene an einem Abschluss und nicht daran, dass du bleibst, wo du bist. Trotzdem sind das die beiden Fälle, in denen ich in der Beratung regelmäßig abrate.

Familie mit einem Einkommen und mehreren Kindern

In der gesetzlichen Kasse sind Kinder und ein Partner ohne eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert. In der PKV braucht jede Person einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag. Bei drei Kindern und einem Alleinverdiener kippt die Rechnung fast immer, und zwar nicht knapp.

Relevante Vorerkrankungen

Was in der gesetzlichen Kasse keine Rolle spielt, wird in der PKV zum Risikozuschlag oder Leistungsausschluss. Die ehrliche Reihenfolge ist hier: erst anonyme Risikovoranfrage, dann entscheiden. Ein gestellter Antrag ist bei diesem Versicherer aktenkundig, mitsamt seinem Ergebnis. Wie das abläuft, steht auf Anonyme Risikovoranfrage.

Mehr dazu, inklusive der Fälle, die seltener vorkommen, steht auf Wann ich Ärzten von der PKV abrate.

Teilzeit und Elternzeit: der Fall, der besser ist als sein Ruf

Ein Einwand kommt in fast jedem Gespräch, und er stimmt nur zur Hälfte: Der PKV-Beitrag sinkt nicht, wenn dein Einkommen sinkt. Wer als Assistenzärztin mit 32 abschließt und mit 36 auf eine halbe Stelle geht, zahlt zunächst denselben Beitrag bei halbem Gehalt. Daraus folgt aber nicht, dass Teilzeit oder Elternzeit gegen die private Krankenversicherung sprechen. Für beide Situationen gibt es einen geordneten Weg.

Elternzeit: Beitragsbefreiung statt Beitragslast

Mehrere Versicherer bieten für die Elternzeit eine Beitragsbefreiung von bis zu sechs Monaten an. Der Versicherungsschutz bleibt in dieser Zeit bestehen, der Beitrag entfällt. Das ist kein Automatismus, sondern eine Tarifleistung, die im Bedingungswerk stehen muss. Genau deshalb gehört die Frage danach in das Gespräch vor dem Abschluss und nicht in die Woche vor der Geburt.

Dauerhafte Teilzeit: die Rückkehr ist der Normalfall

Wer durch Teilzeit dauerhaft unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze fällt, wird als Angestellter wieder versicherungspflichtig und kehrt in die gesetzliche Kasse zurück. Das ist der gesetzlich vorgesehene Weg und keine Ausnahme, die man sich erkämpfen müsste. Erst ab 55 wird es eng: Nach § 6 Abs. 3a SGB V bleibt versicherungsfrei, wer nach Vollendung des 55. Lebensjahres versicherungspflichtig würde und in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war. Für eine Entscheidung mit Anfang 30 spielt das keine Rolle.

Was bleibt, ist eine Planungsaufgabe, kein Ausschlussgrund: Wenn Teilzeit oder Elternzeit absehbar sind, gehören sie in die Tarifauswahl, damit die passende Regelung von Anfang an im Vertrag steht.

Häufige Fragen

Quellen

Kai Stockschlaeder

Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Partner der Verticus AG. Seit über 20 Jahren vergleiche ich die Tarife der privaten Krankenversicherungen und sage dir auch, wenn die PKV nicht passt — damit du die Unterschiede wirklich verstehst und selbst entscheiden kannst.

Ich bin Vermittler, keine Verbraucherorganisation. Meine Vergütung läuft über die Courtage des Versicherers. Was hier steht, soll dir auch dann nützen, wenn du am Ende keinen Vertrag abschließt. Mehr über mich