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Was den Beitrag bestimmt

In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlst du einen Prozentsatz deines Einkommens. In der privaten zahlst du den Preis für ein Risiko. Vier Größen bestimmen ihn:

• Das Eintrittsalter. Es wird in die Kalkulation eingerechnet und bleibt dir erhalten. Das ist der einzige Faktor, den du nur ein einziges Mal beeinflussen kannst.
• Der Gesundheitszustand bei Vertragsschluss. Vorerkrankungen führen zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen, in seltenen Fällen zur Ablehnung.
• Das Leistungsniveau. Der größte Hebel im laufenden Beitrag und der am häufigsten unterschätzte.
• Der Selbstbehalt. Er senkt den Beitrag gegen das Versprechen, kleine Rechnungen selbst zu tragen.

Was hier fehlt, ist dein Gehalt. Ob du 80.000 oder 200.000 Euro verdienst, ändert deinen Beitrag nicht. Für Ärztinnen und Ärzte ist genau das der Punkt, an dem die private Krankenversicherung rechnerisch interessant wird, und zwar mit jeder Gehaltsstufe mehr.

Konkrete Spannen für einen 30-Jährigen

Zahlen ohne Profil sind wertlos. Deshalb hier eine Auswertung mit vollständig offengelegten Annahmen, aus einem Vergleich von acht Anbietern:

Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Angebot liegen rund 360 Euro im Monat. Dieser Abstand erklärt sich über Leistungsunterschiede, nicht über Großzügigkeit. Wer nur die Beitragszeile vergleicht, vergleicht die falsche Zahl: Entscheidend ist, was der Tarif im Leistungsfall zahlt und ob er über den Höchstsatz der Gebührenordnung hinausgeht. Welche acht Fragen das klären, steht auf Ärztetarif: woran du einen echten erkennst.

Der Arbeitgeberzuschuss und sein Deckel

Als Angestellter bekommst du einen Zuschuss deines Arbeitgebers: die Hälfte deines tatsächlichen Beitrags, gedeckelt auf den Betrag, den er für einen vergleichbaren gesetzlich Versicherten zahlen müsste. 2026 sind das höchstens 508,59 Euro für die Kranken- und 104,63 Euro für die Pflegeversicherung, zusammen 613,22 Euro im Monat (§ 257 SGB V, § 61 SGB XI).

Der Vergleichsmaßstab: was die gesetzliche Kasse kostet

Der ehrliche Vergleich braucht die andere Seite. In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlst du bis zur Beitragsbemessungsgrenze einen Prozentsatz deines Einkommens, darüber hinaus nichts mehr. Stand 2026:

Daraus folgt eine Aussage, die viele überrascht: Ab der Beitragsbemessungsgrenze zahlst du in der gesetzlichen Kasse immer denselben Betrag, egal ob du Assistenzärztin oder Chefarzt bist. Wer als Oberarzt deutlich darüber verdient, zahlt für denselben Leistungskatalog wie jemand mit 70.000 Euro Jahresgehalt.

Was Familie kostet

Hier kippt die Rechnung am häufigsten, und zwar unabhängig davon, wie gut dein Tarif ist. In der gesetzlichen Kasse sind Kinder und ein Partner ohne eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert. In der privaten Krankenversicherung braucht jede Person einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag.

Für gut verdienende Ärztinnen und Ärzte kommt eine Regel hinzu, die oft übersehen wird. Nach § 10 Abs. 3 SGB V sind Kinder auch dann nicht beitragsfrei mitversichert, wenn nur ein Elternteil privat versichert ist: nämlich dann, wenn dieser Elternteil regelmäßig mehr als ein Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze verdient und zugleich mehr als der gesetzlich versicherte Elternteil. Bei einem Arztgehalt ist beides schnell erfüllt. Die Hoffnung, die Kinder einfach über den gesetzlich versicherten Partner mitlaufen zu lassen, geht dann nicht auf.

Was ein Kindertarif kostet, hängt vom Leistungsniveau ab und wird hier bewusst nicht mit einer Zahl versehen, solange dafür kein eigenes, vollständiges Profil vorliegt. Die Größenordnung lässt sich aber ableiten: Bei drei Kindern und einem Partner ohne eigenes Einkommen stehen vier zusätzliche Beiträge gegen null. Deshalb steht der Fall auch unter Wann ich dir von der PKV abrate an erster Stelle.

Was im Alter passiert

Beitragsanpassungen gibt es, und sie werden mit dem Alter nicht seltener. Dagegen arbeiten zwei Mechanismen, die schon heute in deinem Beitrag stecken.

Der erste ist die Alterungsrückstellung: Die substitutive Krankenversicherung wird nach Art der Lebensversicherung betrieben, eine Alterungsrückstellung nach § 341f HGB ist vorgeschrieben (§ 146 VAG). Du zahlst in jungen Jahren mehr, als deine Behandlungen kosten, und dieser Überschuss dämpft später.

Der zweite ist der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent der jährlichen gezillmerten Bruttoprämie (§ 149 VAG). Er wird ab dem Kalenderjahr nach deinem 21. Geburtstag bis zu dem Kalenderjahr erhoben, in dem du 60 wirst, fließt direkt in die Alterungsrückstellung und dient ausdrücklich der Prämienermäßigung im Alter. Ab 60 entfällt er.

Für Ärztinnen und Ärzte kommt ein dritter Punkt hinzu, den andere Berufsgruppen nicht haben: Aus dem Versorgungswerk gibt es keinen Zuschuss nach § 106 SGB VI. Warum das die gesamte Rechnung im Ruhestand verändert, steht auf Versorgungswerk und Krankenversicherung im Alter.

Steuer

Beiträge zur Basisabsicherung sind nach § 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG als Vorsorgeaufwendungen absetzbar, und zwar ohne Höchstbetrag. Begrenzt sind nur die sonstigen Vorsorgeaufwendungen nach Nummer 3a, also etwa Wahlleistungen und Krankentagegeld. Dort liegt der Höchstbetrag bei 2.800 Euro im Jahr, aber nur bei 1.900 Euro für alle, die einen Zuschuss zu ihrer Krankenversicherung erhalten. Als angestellter Arzt mit Arbeitgeberzuschuss gilt für dich also der niedrigere Betrag, als Niedergelassener der höhere. Wie sich das im Einzelfall auswirkt, gehört in die Steuerberatung und nicht auf eine Website.

Häufige Fragen

Quellen