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Die Grenze und was hineinzählt

Angestellte sind in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert. Versicherungsfrei wird, wessen regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigt (§ 6 SGB V). Sie liegt 2026 bei 77.400 Euro im Jahr, also 6.450 Euro im Monat. Für alle, die Ende 2002 bereits privat versichert waren, gilt die besondere Grenze von 69.750 Euro.

Für Assistenzärztinnen und Assistenzärzte entscheidet sich die Frage selten am Grundgehalt, sondern an dem, was dazukommt. Und dafür gibt es klare Regeln. Die Grundsätzlichen Hinweise des GKV-Spitzenverbandes vom 20. März 2019 formulieren den Maßstab so:

Bereitschaftsdienste zählen mit

Das ist der Punkt, an dem die Rechnung für viele kippt. Dasselbe Papier sagt ausdrücklich:

Praktisch heißt das: Deine vertraglich vereinbarten Bereitschaftsdienste können dich über die Grenze heben, obwohl das Grundgehalt darunter liegt. Überstunden können es nicht, es sei denn, sie werden als feste Pauschale regelmäßig zum laufenden Entgelt gezahlt. Dann zählen auch sie.

Variable Bestandteile bleiben außen vor, „unabhängig davon, ob sie individuell leistungsbezogen oder unternehmenserfolgsbezogen gezahlt werden", weil zum Zeitpunkt der Beurteilung ungewiss ist, ob und in welcher Höhe sie kommen.

Warum 2027 der Zeitpunkt schwieriger wird

Der Bundestag hat am 10. Juli 2026 beschlossen, die Versicherungspflichtgrenze außerordentlich anzuheben, zusätzlich zur ohnehin jährlichen Anpassung. Der PKV-Verband schätzt den Wert für 2027 auf rund 84.483 Euro im Jahr. Verbindlich wird er erst im Herbst per Rechtsverordnung festgelegt, der Endwert steht also noch nicht fest.

Für dich heißt das: Wer 2026 knapp unter der Grenze liegt und auf die nächste Gehaltsstufe wartet, wartet 2027 auf eine deutlich höhere Hürde. Das ist kein Grund, eine Entscheidung zu erzwingen, aber ein Grund, sie nicht liegen zu lassen.

Was es als 30-Jähriger kostet

Anders als in der gesetzlichen Kasse hängt der Beitrag nicht am Einkommen, sondern an Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Leistungsniveau und Selbstbehalt. Für ein konkretes Profil sieht das so aus:

Der Arbeitgeber trägt die Hälfte des Beitrags, gedeckelt auf den Betrag, den er für einen gesetzlich Versicherten zahlen müsste. Dieser Höchstzuschuss liegt 2026 bei 613,22 Euro im Monat (§ 257 SGB V, § 61 SGB XI). In diesem Vergleich wird er in keinem einzigen Fall erreicht, denn die Hälfte des höchsten Beitrags liegt bei rund 507 Euro. Für einen 30-jährigen angestellten Arzt ist der Deckel also kein Thema.

Sofort wechseln oder warten?

Für den frühen Wechsel spricht ein einziges, aber gewichtiges Argument: das Eintrittsalter. Es wird in den Beitrag einkalkuliert und bleibt dir ein Leben lang erhalten. Wer mit 30 einsteigt, zahlt dauerhaft weniger als der, der mit 38 dieselbe Leistung kauft. Dazu kommt, dass ab dem Kalenderjahr nach dem 21. Geburtstag der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent erhoben wird, der direkt in deine Alterungsrückstellung fließt (§ 149 VAG). Je früher du beginnst, desto länger arbeitet dieser Mechanismus für dich.

Gegen den frühen Wechsel spricht die Biografie. In der Weiterbildung ändert sich mehr als in jeder späteren Phase: Stellenwechsel, Promotion, Forschung, Teilzeit, Elternzeit, manchmal ein Jahr im Ausland. Jede dieser Veränderungen kann dazu führen, dass du die Einkommensgrenze wieder unterschreitest.

Teilzeit, Elternzeit, Ortswechsel

Der Ausgangspunkt stimmt: Der PKV-Beitrag sinkt nicht, wenn dein Einkommen sinkt. Wer als Assistenzärztin mit 32 abschließt und mit 36 auf eine halbe Stelle geht, zahlt zunächst denselben Beitrag bei halbem Gehalt. In der gesetzlichen Kasse wäre der Beitrag mitgesunken. Daraus wird gern ein Ausschlussgrund gemacht, und das ist er nicht.

Für die Elternzeit bieten mehrere Versicherer eine Beitragsbefreiung von bis zu sechs Monaten an. Der Schutz läuft weiter, der Beitrag entfällt. Das ist eine Tarifleistung und kein Automatismus, sie muss also im Bedingungswerk stehen. Wer Familienplanung vor sich hat, fragt danach vor dem Abschluss und nicht hinterher.

Bei dauerhafter Teilzeit fällst du unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze und wirst wieder versicherungspflichtig, kehrst also in die gesetzliche Kasse zurück. Das ist der gesetzlich vorgesehene Weg. Eng wird es erst ab 55: Nach § 6 Abs. 3a SGB V bleibt versicherungsfrei, wer nach Vollendung des 55. Lebensjahres versicherungspflichtig würde und in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war. Mit Mitte 30 ist das kein Thema.

Wenn Familienplanung ansteht, gehört sie in die Rechnung. In der gesetzlichen Kasse sind Kinder und ein Partner ohne eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert, in der privaten braucht jede Person einen eigenen Vertrag. Das ist der häufigste Grund, aus dem ich abrate, und er steht offen auf der Startseite.

Gesundheitsprüfung: die Reihenfolge zählt

Was in der gesetzlichen Kasse keine Rolle spielt, entscheidet in der privaten über Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung. Deshalb gilt eine feste Reihenfolge: erst anonym anfragen, dann entscheiden, dann beantragen. Der Grund steht in § 19 VVG: Anzeigen musst du die Gefahrumstände, nach denen der Versicherer „in Textform gefragt hat". Eine anonyme Voranfrage stellt diese Fragen nicht und löst die Anzeigepflicht deshalb nicht aus. Ein gestellter Antrag dagegen ist bei diesem Versicherer aktenkundig, mitsamt seinem Ergebnis. Wie eine Voranfrage abläuft und nach welchen Fristen die Rechte des Versicherers erlöschen, steht auf Anonyme Risikovoranfrage.

Wer bereits im Studium privat versichert war, sollte prüfen, ob ein Optionstarif besteht. Er kann einen späteren Wechsel ohne erneute Gesundheitsprüfung ermöglichen. Und wer sich im Studium von der Versicherungspflicht befreien ließ, muss wissen: Nach § 8 Abs. 2 SGB V gilt „Die Befreiung kann nicht widerrufen werden." Diese Entscheidung war endgültig.

Häufige Fragen

Quellen